Kadar peratusan tahunan (APR) ialah kadar faedah yang mencerminkan kos gadai janji sebagai kadar tahunan. Kadar ini mungkin lebih tinggi daripada kadar nota yang dinyatakan atau kadar yang diiklankan pada gadai janji, kerana ia mengambil kira mata dan kos kredit lain. APR membolehkan pembeli rumah membandingkan pelbagai jenis gadai janji berdasarkan kos tahunan bagi setiap pinjaman. APR direka untuk mengukur "kos sebenar pinjaman." Ia mewujudkan medan permainan yang sama rata untuk pemberi pinjaman. Ia menghalang pemberi pinjaman daripada mengiklankan kadar yang rendah dan menyembunyikan yuran.

APR tidak menjejaskan pembayaran bulanan anda. Bayaran bulanan anda adalah fungsi kadar faedah dan tempoh pinjaman.

Oleh kerana pengiraan APR dilaksanakan oleh pelbagai yuran berbeza yang dikenakan oleh pemberi pinjaman, pinjaman dengan APR yang lebih rendah tidak semestinya merupakan kadar yang lebih baik. Cara terbaik untuk membandingkan pinjaman adalah dengan meminta pemberi pinjaman untuk memberikan anda anggaran ikhlas kos mereka pada jenis program yang sama (cth tetap 30 tahun) pada kadar faedah yang sama. Anda kemudian boleh memadamkan yuran yang bebas daripada pinjaman seperti insurans pemilik rumah, yuran hak milik, yuran escrow, yuran peguam, dll. Sekarang jumlahkan semua yuran pinjaman. Pemberi pinjaman yang mempunyai yuran pinjaman yang lebih rendah mempunyai pinjaman yang lebih murah daripada pemberi pinjaman dengan yuran pinjaman yang lebih tinggi.

Yuran berikut biasanya termasuk dalam APR:

Mata - kedua-dua mata diskaun dan mata asal

Faedah prabayar. Faedah yang dibayar dari tarikh pinjaman ditutup hingga akhir bulan.

Yuran pemprosesan pinjaman

Yuran pengunderaitan

Yuran penyediaan dokumen

Insurans gadai janji persendirian

Bayaran escrow

Yuran berikut biasanya tidak termasuk dalam APR:

Tajuk atau yuran abstrak

Bayaran Peguam Peminjam

Yuran pemeriksaan rumah

Bayaran rakaman

Pindahan cukai

Laporan kredit

Yuran penilaian

Di bawah adalah senarai dokumen yang diperlukan apabila anda memohon gadai janji. Walau bagaimanapun, setiap situasi adalah unik dan anda mungkin perlu menyediakan dokumentasi tambahan. Jadi, jika anda diminta untuk mendapatkan maklumat lanjut, bekerjasama dan berikan maklumat yang diminta secepat mungkin. Ia akan membantu mempercepatkan proses permohonan.

Harta Anda

Salinan kontrak jualan yang ditandatangani termasuk semua penunggang

Pengesahan deposit yang anda letakkan di rumah

Nama, alamat dan nombor telefon semua broker barang, pembina, ejen insurans dan peguam yang terlibat

Salinan Helaian Penyenaraian dan perihalan undang-undang jika ada (jika harta itu adalah kondominium, sila berikan pengisytiharan kondominium, undang-undang kecil dan belanjawan terkini)

Pendapatan Anda

Salinan stub gaji anda untuk tempoh 30 hari terbaharu dan tahun sehingga kini

Salinan borang W-2 anda untuk dua tahun yang lalu

Nama dan alamat semua majikan untuk dua tahun lepas

Surat yang menerangkan sebarang jurang dalam pekerjaan dalam tempoh 2 tahun yang lalu

Visa kerja atau kad hijau (salin depan & belakang)

Jika bekerja sendiri atau menerima komisen atau bonus, faedah/dividen, pendapatan sewa:

Sediakan penyata cukai penuh untuk dua tahun lepas penyata Untung Rugi tahun-kekinian PLUS (sila berikan penyata cukai lengkap termasuk jadual dan penyata yang dilampirkan. Jika anda telah memfailkan pelanjutan, sila berikan salinan pelanjutan.)

K-1 untuk semua perkongsian dan S-Corporations untuk dua tahun lepas (sila semak semula pemulangan anda. Kebanyakan K-1 tidak dilampirkan pada 1040.)

Menyelesaikan dan menandatangani Perkongsian Persekutuan (1065) dan/atau Penyata Cukai Pendapatan Korporat (1120) termasuk semua jadual, penyata dan tambahan untuk dua tahun lepas. (Diperlukan hanya jika kedudukan pemilikan anda ialah 25% atau lebih.)

Jika anda akan menggunakan Alimony atau Child Support untuk melayakkan diri:

Menyediakan dekri cerai/perintah mahkamah yang menyatakan jumlah, serta, bukti penerimaan dana untuk tahun lepas

Jika anda menerima pendapatan Keselamatan Sosial, Hilang Upaya atau faedah VA:

Menyediakan surat anugerah daripada agensi atau organisasi

Sumber Dana dan Bayaran Pendahuluan

Penjualan rumah sedia ada anda - sediakan salinan kontrak jualan yang ditandatangani pada kediaman semasa anda dan penyata atau perjanjian penyenaraian jika tidak dijual (semasa penutupan, anda juga mesti memberikan penyelesaian/Penyata Penutupan)

Tabungan, cek atau dana pasaran wang - sediakan salinan penyata bank untuk 3 bulan terakhir

Stok dan bon - sediakan salinan penyata anda daripada broker anda atau salinan sijil

Hadiah - Jika sebahagian daripada wang tunai anda ditutup, berikan Akuan Bersumpah Hadiah dan bukti penerimaan dana

Berdasarkan maklumat yang dipaparkan pada permohonan anda dan/atau laporan kredit anda, anda mungkin dikehendaki menyerahkan dokumentasi tambahan

Hutang atau Kewajipan

Sediakan senarai semua nama, alamat, nombor akaun, baki dan bayaran bulanan untuk semua hutang semasa dengan salinan penyata tiga bulanan terakhir

Sertakan semua nama, alamat, nombor akaun, baki dan bayaran bulanan untuk pemegang gadai janji dan/atau tuan tanah selama dua tahun yang lalu

Jika anda membayar nafkah atau nafkah anak, sertakan penyelesaian perkahwinan/perintah mahkamah yang menyatakan terma kewajipan

Semak untuk menampung Yuran Permohonan

Pemarkahan kredit ialah sistem yang digunakan oleh pemiutang untuk membantu menentukan sama ada akan memberi anda kredit. Maklumat tentang anda dan pengalaman kredit anda, seperti sejarah pembayaran bil anda, bilangan dan jenis akaun yang anda miliki, pembayaran lewat, tindakan kutipan, hutang tertunggak dan umur akaun anda, dikumpul daripada permohonan kredit anda dan laporan kredit anda. Menggunakan program statistik, pemiutang membandingkan maklumat ini dengan prestasi kredit pengguna dengan profil yang serupa. Sistem pemarkahan kredit memberikan mata untuk setiap faktor yang membantu meramalkan siapa yang berkemungkinan besar untuk membayar balik hutang. Jumlah mata -- skor kredit -- membantu meramalkan sejauh mana anda boleh berkredit, iaitu, kemungkinan besar anda akan membayar balik pinjaman dan membuat pembayaran apabila perlu dibayar.

Skor kredit yang paling banyak digunakan ialah skor FICO, yang dibangunkan oleh Fair Isaac Company, Inc. Skor anda akan jatuh antara 350 (berisiko tinggi) dan 850 (risiko rendah).

Oleh kerana laporan kredit anda merupakan bahagian penting dalam banyak sistem pemarkahan kredit, adalah sangat penting untuk memastikan ia tepat sebelum anda menyerahkan permohonan kredit. Untuk mendapatkan salinan laporan anda, hubungi tiga agensi pelaporan kredit utama:

Equifax: (800) 685-1111

Experian (dahulunya TRW): (888) EXPERIAN (397-3742)

Trans Union: (800) 916-8800

Agensi ini mungkin mengenakan caj kepada anda sehingga $9.00 untuk laporan kredit anda.

Anda berhak menerima satu laporan kredit percuma setiap 12 bulan daripada setiap syarikat pelaporan kredit pengguna di seluruh negara – Equifax, Experian dan TransUnion. Laporan kredit percuma ini mungkin tidak mengandungi skor kredit anda dan boleh diminta melalui tapak web berikut: https://www.annualcreditreport.com

Model pemarkahan kredit adalah kompleks dan selalunya berbeza-beza di kalangan pemiutang dan untuk jenis kredit yang berbeza. Jika satu faktor berubah, skor anda mungkin berubah -- tetapi peningkatan secara amnya bergantung pada cara faktor itu berkaitan dengan faktor lain yang dipertimbangkan oleh model. Hanya pemiutang boleh menerangkan perkara yang mungkin meningkatkan skor anda di bawah model tertentu yang digunakan untuk menilai permohonan kredit anda.

Namun begitu, model pemarkahan biasanya menilai jenis maklumat berikut dalam laporan kredit anda

Walaupun secara amnya adalah baik untuk mempunyai akaun kredit, terlalu banyak akaun kad kredit mungkin mempunyai kesan negatif pada skor anda. Selain itu, banyak model mempertimbangkan jenis akaun kredit yang anda miliki. Contohnya, di bawah beberapa model pemarkahan, pinjaman daripada syarikat kewangan mungkin menjejaskan skor kredit anda secara negatif.

Model pemarkahan mungkin berdasarkan lebih daripada sekadar maklumat dalam laporan kredit anda. Sebagai contoh, model mungkin mempertimbangkan maklumat daripada permohonan kredit anda juga: pekerjaan atau pekerjaan anda, tempoh pekerjaan atau sama ada anda memiliki rumah.

Untuk meningkatkan skor kredit anda di bawah kebanyakan model, tumpukan perhatian pada membayar bil anda tepat pada masanya, membayar baki tertunggak dan tidak mengambil hutang baharu. Ia mungkin mengambil sedikit masa untuk meningkatkan skor anda dengan ketara.

Hartanah itu secara rasmi dipindahkan daripada penjual kepada anda pada "Penutupan" atau "Pembiayaan".

Pada penutupan, pemilikan hartanah dipindahkan secara rasmi daripada penjual kepada anda. Ini mungkin melibatkan anda, penjual, ejen hartanah, peguam anda, peguam pemberi pinjaman, tajuk atau wakil firma escrow, kerani, setiausaha dan kakitangan lain. Anda boleh meminta peguam mewakili anda jika anda tidak dapat menghadiri mesyuarat penutup, iaitu, jika anda berada di luar negeri. Penutupan boleh mengambil masa dari 1 jam hingga beberapa jam bergantung pada klausa luar jangka dalam tawaran pembelian atau mana-mana akaun eskrow yang perlu disediakan.

Kebanyakan kertas kerja dalam penutupan atau penyelesaian dilakukan oleh peguam dan profesional hartanah. Anda mungkin atau mungkin tidak terlibat dalam beberapa aktiviti penutup; ia bergantung pada siapa anda bekerja.

Sebelum penutupan, anda harus menjalani pemeriksaan akhir, atau "laluan berjalan" untuk memastikan pembaikan yang diminta telah dilakukan, dan barang-barang yang dipersetujui untuk kekal dengan rumah ada di sana seperti langsir, lekapan lampu, dsb.

Di kebanyakan negeri, penyelesaian diselesaikan oleh hak milik atau firma eskrow di mana anda memajukan semua bahan dan maklumat serta cek juruwang yang sesuai supaya firma itu boleh membuat pembayaran yang diperlukan. Wakil anda akan menghantar cek kepada penjual, dan kemudian memberikan kunci kepada anda.

pengenalan

Topik ini mengandungi maklumat mengenai pinjaman gadai janji berharga lebih tinggi, termasuk:

· Definisi HPML

· Keperluan untuk pinjaman HPML

Definisi HPML

Secara umum, pinjaman gadai janji berharga lebih tinggi ialah pinjaman dengan kadar peratusan tahunan, atau APR, lebih tinggi daripada kadar penanda aras yang dipanggil Kadar Tawaran Perdana Purata.

Kadar Tawaran Perdana Purata (APOR) ialah kadar peratusan tahunan yang berdasarkan purata kadar faedah, yuran dan syarat lain ke atas gadai janji yang ditawarkan kepada peminjam yang berkelayakan tinggi.

Gadai janji anda akan dianggap sebagai pinjaman gadai janji berharga lebih tinggi jika APR adalah peratusan tertentu lebih tinggi daripada APOR bergantung pada jenis pinjaman yang anda miliki:

· Gadai janji lien pertama: APR ialah 1.5 mata peratusan atau lebih tinggi daripada APOR.

· Pinjaman Jumbo: APR ialah 2.5 mata peratusan atau lebih tinggi daripada APOR

· Gadai janji lien bawahan（Lien ke-2）: APR gadai janji ini ialah 3.5 mata peratusan atau lebih tinggi daripada APOR

Keperluan untuk pinjaman HPML

Pinjaman gadai janji berharga lebih tinggi akan lebih mahal daripada gadai janji dengan syarat purata. Oleh itu, pemberi pinjaman anda perlu mengambil langkah tambahan untuk memastikan anda boleh membayar balik pinjaman anda dan tidak akan mungkir. Pemberi pinjaman anda mungkin perlu:

· Dapatkan penilaian dalaman penuh daripada penilai berlesen atau bertauliah

·Sediakan penilaian kedua rumah anda secara percuma, jika ia adalah rumah "Terbalik".

·Dalam banyak keadaan, kekalkan akaun escrow selama sekurang-kurangnya lima tahun

pengenalan

Topik ini mengandungi maklumat tentang Peraturan ATR dan Gadai Janji Layak, termasuk:

· Apakah peraturan ATR?

· Jenis pinjaman dikecualikan daripada Gadai Janji Layak

Apakah peraturan ATR?

Peraturan keupayaan untuk membayar balik ialah penentuan munasabah dan niat baik kebanyakan pemberi pinjaman gadai janji diperlukan untuk memastikan anda mampu membayar balik pinjaman.

Di bawah peraturan, pemberi pinjaman secara amnya mesti mengetahui, mempertimbangkan dan mendokumenkan pendapatan, aset, pekerjaan, sejarah kredit dan perbelanjaan bulanan peminjam. Pemberi pinjaman tidak boleh hanya menggunakan kadar pengenalan atau "penggoda" untuk mengetahui sama ada peminjam boleh membayar balik pinjaman. Sebagai contoh, jika gadai janji mempunyai kadar faedah yang rendah yang meningkat pada tahun-tahun kemudian, pemberi pinjaman perlu melakukan usaha yang munasabah untuk mengetahui sama ada peminjam boleh membayar kadar faedah yang lebih tinggi juga.

Satu cara pemberi pinjaman boleh mengikut peraturan keupayaan membayar balik adalah dengan membuat "Gadai Janji Layak".

Jenis Pinjaman dikecualikan daripada Gadai Janji Layak

· Tempoh "faedah sahaja", apabila anda hanya membayar faedah tanpa membayar pokok, iaitu jumlah wang yang anda pinjam.

· “Pelunasan negatif” yang boleh membenarkan prinsipal pinjaman anda meningkat dari semasa ke semasa, walaupun anda membuat pembayaran.

· “Balloon Payments” yang merupakan pembayaran yang lebih besar daripada biasa pada akhir tempoh pinjaman. Tempoh pinjaman ialah tempoh masa pinjaman anda perlu dibayar balik. Ambil perhatian bahawa pembayaran belon dibenarkan di bawah syarat tertentu untuk pinjaman yang dibuat oleh pemberi pinjaman kecil.

· Tempoh pinjaman yang melebihi 30 tahun.

Bon kesetiaan direka untuk melindungi pemegang polisi mereka daripada sebarang kerugian yang berlaku akibat tindakan berbahaya atau menipu oleh pihak yang dinyatakan secara khusus. Dalam kebanyakan kes, bon kesetiaan digunakan untuk melindungi syarikat daripada tindakan pekerja yang tidak jujur.

Walaupun hakikatnya ia dipanggil bon, bon kesetiaan adalah benar-benar jenis polisi insurans untuk perniagaan/majikan, menginsuranskan mereka daripada mengalami kerugian akibat pekerja (atau pelanggan) yang dengan sengaja menyebabkan kemudaratan kepada perniagaan. Mereka melindungi sebarang tindakan yang memberi manfaat secara tidak wajar kepada pekerja dari segi kewangan atau dengan sengaja menjejaskan kewangan perniagaan. Bon kesetiaan tidak boleh didagangkan dan tidak mengakru faedah seperti bon biasa.

 

Ringkasan

Bon kesetiaan melindungi pemegang polisi mereka daripada perbuatan jahat dan berbahaya yang dilakukan oleh pekerja atau pelanggan.

Terdapat dua jenis bon kesetiaan: bon pihak pertama (yang melindungi syarikat daripada tindakan berbahaya oleh pekerja atau pelanggan) dan bon pihak ketiga (yang melindungi syarikat daripada tindakan berbahaya pekerja kontrak).

Bon tersebut berguna kerana ia adalah sebahagian daripada strategi pengurusan risiko syarikat, melindungi syarikat daripada tindakan yang akan menjejaskan aset mereka secara negatif.

Bon itu meliputi banyak perkara yang sama yang dilindungi oleh polisi insurans jenayah asas seperti pecah rumah dan kecurian, tetapi ia juga meliputi perkara yang mungkin tidak dilindungi oleh polisi ini. Ini termasuk perkara seperti penipuan, pemalsuan, penyelewengan, dan banyak lagi jenayah "kolar putih" lain yang boleh dilakukan oleh pekerja di institusi kewangan dan syarikat besar.

Pinjaman ekuiti rumah—juga dikenali sebagai pinjaman ekuiti, pinjaman ansuran ekuiti rumah atau gadai janji kedua—adalah sejenis hutang pengguna. Pinjaman ekuiti rumah membolehkan pemilik rumah meminjam berbanding ekuiti di rumah mereka. Jumlah pinjaman adalah berdasarkan perbezaan antara nilai pasaran semasa rumah dan baki gadai janji pemilik rumah yang perlu dibayar. Pinjaman ekuiti rumah cenderung kepada kadar tetap, manakala alternatif biasa, talian kredit ekuiti rumah (HELOC), umumnya mempunyai kadar berubah-ubah.

PENGAMBILAN UTAMA:

Pinjaman ekuiti rumah, juga dikenali sebagai "pinjaman ansuran ekuiti rumah" atau "gadai janji kedua," ialah sejenis hutang pengguna.

Pinjaman ekuiti rumah membolehkan pemilik rumah meminjam berbanding ekuiti di kediaman mereka.

Jumlah pinjaman ekuiti rumah adalah berdasarkan perbezaan antara nilai pasaran semasa rumah dan baki gadai janji yang perlu dibayar.

Pinjaman ekuiti rumah terdapat dalam dua jenis—pinjaman kadar tetap dan talian kredit ekuiti rumah (HELOC).

Pinjaman ekuiti rumah kadar tetap menyediakan satu jumlah sekali gus, manakala HELOC menawarkan garis kredit pusingan peminjam.

Dalam urus niaga pembiayaan yang tertunda, anda boleh mengeluarkan wang tunai untuk hartanah dengan segera untuk menampung harga belian dan kos penutupan untuk hartanah yang anda pernah beli secara tunai sebelum ini. . Ini membolehkan anda mendapat kelebihan sebagai pembeli tunai dan memberi peluang kepada penjual untuk mengetahui bahawa transaksi akan ditutup, sambil memberi anda keupayaan untuk mendapatkan gadai janji tidak lama selepas itu untuk mengelakkan semua simpanan anda terikat di rumah anda.

Anda boleh menganggap pembiayaan tertunda sebagai satu cara untuk memberi diri anda kelebihan perundingan yang datang bersama-sama dengan membayar secara tunai untuk rumah itu, sambil tetap memberikan diri anda fleksibiliti kewangan jangka panjang yang diberikan dengan membuat pembayaran bulanan pada gadai janji dan bukannya menjadikan diri anda "miskin rumah."

Nilai sewa adalah penting untuk membeli hartanah pelaburan. Bagaimanakah kita boleh menentukan nilai sewa itu? Laman web berikut mungkin membantu anda.

Tiada log masuk diperlukan, percuma.

Zillow.com

http://www.realtor.com/

Kedua-dua laman web di atas adalah yang paling biasa digunakan. Mereka mempunyai inventori terbesar, trafik tapak terbanyak dan menawarkan perkhidmatan yang membawa tuan tanah daripada pemasaran kepada pengumpulan sewa.

https://www.huduser.gov/portal/datasets/fmr.html

Laman web rasmi PEJABAT PEMBANGUNAN DASAR DAN PENYELIDIKAN.

Ketiga-tiga laman web di atas sepatutnya cukup untuk anda mengetahui anggaran sewa pasaran.

Walau bagaimanapun, ini adalah untuk rujukan anda sahaja, jika pendapatan sewa akan digunakan untuk pendapatan yang layak, laporan penilaian atau perjanjian pajakan mungkin masih diperlukan.

Pinjaman konvensional mempunyai keperluan terhad nisbah DTI/ Rizab/ LTV/ situasi Kredit. Secara amnya, kebanyakan peminjam mungkin layak mendapat pinjaman konvensional dengan pendapatan dan skor kredit yang lebih tinggi. Manakala bagi sesetengah peminjam, pendapatan mereka lebih rendah atau mempunyai pelbagai jenis pendapatan, mengakibatkan pulangan cukai yang tidak baik; Pinjaman Fannie Mae mungkin tidak menerima jenis ini jika pinjaman gadai janji rumah.

Dalam kes ini, anda boleh cuba mencari beberapa pemberi pinjaman gadai janji yang menyediakan produk Bukan QM. AAA Lendings kini menyediakan Penyata Bank, Platinum Jumbo, Aliran Tunai Pelabur (Tidak memerlukan maklumat pekerjaan, Tidak memerlukan DTI), pengurangan aset dan program Negara Asing. Semua orang boleh mencari produk yang sesuai dengan kadar rendah dan harga terbaik.

Berikut ialah beberapa contoh senario bersyukur baru-baru ini:

Pelabur hartanah dengan pelbagai hartanah termasuk kondo yang tidak dijamin. ---- Aliran Tunai Pelabur

Peminjam yang bekerja sendiri dengan kredit yang sangat baik yang pendapatannya dinyatakan dalam penyata cukai mereka tidak akan melayakkan mereka untuk mendapatkan rumah mewah yang mereka mampu. ----Penyata Bank Sahaja

Situasi kejatuhan di mana peminjam hanya dua tahun keluar dari rampasan. ---- Platinum Jumbo

Seorang peminjam menjual perniagaan berjuta-juta dolar mereka dan kemudian menemui rumah impian mereka tetapi tidak mempunyai sumber pendapatan untuk didokumenkan.----Kehabisan Aset