Gadai janji kadar boleh laras
Perlu Dipertimbangkan oleh Peminjam
06/09/2022
Memandangkan kadar gadai janji dalam beberapa minggu kebelakangan ini telah melonjak ke paras yang tidak dilihat dalam lebih sedekad, peminjam pinjaman rumah sedang mempertimbangkan pilihan pembiayaan mereka.Menurut Persatuan Jurubank Gadai Janji, pada minggu pertama bulan Mei, kira-kira 11 peratus daripada permohonan gadai janji adalah untuk gadai janji kadar boleh laras (ARM), hampir dua kali ganda bahagian permohonan ARM tiga bulan lalu apabila kadar gadai janji rendah.
Menurut beberapa pakar berpengalaman, peminjam kini lebih terbuka kepada ARM kerana potensi penjimatan.Setiap situasi berbeza, tetapi kami melihat minat daripada pembeli kali pertama dan berulang.Semakin ramai peminjam pasti menyemak pilihan mereka yang berkaitan dengan gadai janji kadar boleh laras berbanding gadai janji kadar tetap.Pembeli berulang agak terbuka untuk memilih ARM, manakala kebanyakan pembeli rumah kali pertama masih meneruskan dengan gadai janji kadar tetap 30 tahun.
Apabila kadar faedah meningkat, peminjam mahukan ARM atas sebab berikut:
Pertama, ARM masih bermanfaat jika peminjam tahu bahawa mereka tidak akan membawa harta itu untuk tempoh 15 atau 30 tahun biasa bagi gadai janji kadar tetap.Kedua, laporan itu mendapati bahawa kemampuan perumahan bertambah buruk - tetapi tidak di mana-mana.Apabila kadar faedah meningkat, peminjam lebih cenderung untuk mempertimbangkan ARM dengan harapan bahawa kadar akan jatuh pada masa hadapan.Ketiga, sesetengah peminjam mungkin tahu bahawa mereka hanya akan memiliki harta itu (atau membiayainya) selama 5 hingga 10 tahun, menjadikan ARM sesuai untuk rancangan kewangan mereka.
Kelebihan ARM
ARM mempunyai kadar faedah yang lebih rendah semasa tempoh awal (cth, 5, 7 atau 10 tahun), jadi bayaran gadai janji bulanan jauh lebih rendah daripada pinjaman kadar tetap 30 tahun.Walaupun kadar faedah diselaraskan lebih tinggi pada masa hadapan, peminjam biasanya menerima lebih banyak pendapatan pada masa itu.ARM menyediakan aliran tunai yang meningkat kerana kadar faedah yang dikaitkan dengan bahagian kadar tetap gadai janji adalah lebih rendah sehingga kadar faedah diselaraskan.ARM akan membolehkan peminjam untuk lebih selesa membeli rumah yang lebih mahal pada kadar bayaran balik yang lebih rendah.
Kelemahan ARM
Kadar ARM biasanya lebih rendah daripada gadai janji kadar tetap.Walau bagaimanapun, pemilik rumah akan tertakluk kepada turun naik pasaran dan kadar faedah yang tidak dapat diramalkan.Jika kadar faedah meningkat jauh lebih tinggi, ia boleh meningkatkan pembayaran perumahan peminjam dengan ketara dan berpotensi meletakkan mereka dalam masalah kewangan.Tiada siapa yang tahu dengan tepat apa yang akan berlaku kepada kadar faedah.Jika kadar faedah meningkat, peminjam mungkin berada dalam kedudukan kewangan terbaik untuk mengendalikan pembayaran balik yang lebih tinggi.Kelemahan dalam ARM mempunyai kaitan dengan ketidakpastian masa depan persekitaran kadar faedah.Peningkatan 2% dalam kadar faedah ke atas pinjaman $500,000 (daripada 4% kepada 6%) akan meningkatkan prinsipal dan faedah sebanyak $610 sebulan.
Bagaimanakah ARM berfungsi?
ARM biasanya mempunyai tempoh kadar tetap permulaan 5, 7 atau 10 tahun.Sebaik sahaja tempoh kadar tetap tamat, kadar faedah biasanya diselaraskan setiap enam bulan atau setiap tahun.
Kadar tetap peminjam adalah lebih rendah untuk tempoh pinjaman awal, biasanya 5, 7, atau 10 tahun.Bergantung pada syarat pinjaman peminjam, kadar faedah mungkin meningkat sebanyak 2% setahun pada akhir tempoh tersebut, tetapi tidak akan melebihi 5% sepanjang hayat pinjaman.Kadar faedah juga mungkin menurun.Selepas tempoh kadar tetap awal, bayaran baharu peminjam akan diselaraskan berdasarkan baki prinsipal pada masa itu.Sebagai contoh, kadar faedah mungkin meningkat sebanyak 2%, tetapi baki pinjaman peminjam mungkin berkurangan sebanyak $40,000.
Penerima dan Bukan Penerima ARM
ARM mungkin merupakan pilihan yang baik untuk peminjam yang tahu bahawa mereka tidak akan menyimpan harta mereka lebih lama daripada tempoh kadar tetap ARM.ARM adalah pilihan jika peminjam mempunyai keupayaan kewangan untuk menahan turun naik kadar faedah yang ketara dan kemungkinan pembayaran balik yang lebih tinggi.Sesetengah peminjam juga memilih ARM jika mereka yakin bahawa trend semasa kadar faedah yang tinggi dan meningkat adalah tidak mampan dan bahawa kadar akan jatuh dan membolehkan mereka membiayai semula pada masa hadapan.Walau bagaimanapun, kebanyakan peminjam memilih keselamatan kewangan produk gadai janji kadar tetap.
Jika peminjam mempunyai disiplin kewangan yang baik, ARM adalah pilihan yang berdaya maju.Jika mereka membawa sejumlah besar hutang yang mungkin meningkat dari semasa ke semasa, ARM mungkin berbahaya dari segi kewangan.ARM memberi perkhidmatan terbaik kepada peminjam yang mengetahui bahawa gadai janji mereka hanya akan berada pada harta itu untuk tempoh kadar tetap awal.Keadaan ini mengelakkan ketidakpastian kadar faedah masa hadapan.
Kenyataan: Artikel ini telah disunting oleh AAA LENDINGS;sebahagian daripada rakaman diambil dari Internet, kedudukan tapak tidak diwakili dan tidak boleh dicetak semula tanpa kebenaran.Terdapat risiko dalam pasaran dan pelaburan harus berhati-hati.Artikel ini tidak membentuk nasihat pelaburan peribadi, dan juga tidak mengambil kira objektif pelaburan tertentu, keadaan kewangan atau keperluan pengguna individu.Pengguna harus mempertimbangkan sama ada sebarang pendapat, pendapat atau kesimpulan yang terkandung di sini adalah bersesuaian dengan situasi tertentu mereka.Melabur sewajarnya atas risiko anda sendiri.
Masa siaran: Jun-10-2022