Berdasarkan sejarah industri Perbankan AS, apakah perbezaan antara pemberi pinjaman gadai janji dan bank runcit?
21/11/2022
Sejarah Perbankan AS
Pada tahun 1838, Amerika Syarikat menggubal Akta Perbankan Percuma, yang membenarkan pembangunan percuma sektor kewangan awal.
Pada masa itu, sesiapa yang mempunyai $100,000 boleh membuka bank.
Industri perbankan membenarkan perniagaan campuran, bank perdagangan boleh mengendalikan transaksi pinjaman, tetapi juga terlibat dalam perbankan pelaburan dan insurans, bermakna bank bukan sahaja mengambil deposit daripada pendeposit, tetapi juga mengambil wang pendeposit untuk membuat pelaburan berisiko.
Oleh itu, bilangan bank AS berkembang pesat, terpikat oleh syarat kemasukan yang santai dan faedah yang besar.
Walau bagaimanapun, dengan perkembangan pesat sektor perbankan, kekurangan piawaian dan penyeliaan yang seragam telah menyebabkan kekacauan dalam sektor perbankan.
Semasa Kemelesetan Besar 1929, apabila bank secara melulu menggunakan wang pendeposit untuk pelaburan berisiko, kejatuhan pasaran saham AS mencetuskan usaha bank, dan lebih daripada 9,000 bank gagal dalam tempoh tiga tahun - operasi bercampur yang dianggap sebagai faktor utama dalam mencetuskan Kemelesetan Besar.
Pada tahun 1933, Kongres menggubal Akta Glass-Steagall, yang melarang operasi bercampur oleh bank dan memisahkan operasi bank pelaburan dan bank perdagangan, bermakna deposit yang diambil oleh bank perdagangan hanya berisiko rendah.
JP Morgan Bank seperti yang kita tahu ia juga terpaksa berpecah kepada JP Morgan Bank dan Morgan Stanley Investment Bank pada masa itu.
Pada ketika ini, sektor perbankan Amerika memasuki fasa pemisahan.
Dalam tempoh ini, industri perbankan menjalankan perniagaan yang agak bersatu, dan kedua-dua skop perniagaan dan saiz perniagaan telah dikekang pada tahap tertentu.
Pada Disember 1999, Akta Pemodenan Perkhidmatan Kewangan telah diluluskan di AS, menghapuskan sempadan antara bank, institusi sekuriti dan institusi insurans dari segi skop perniagaan, menamatkan hampir 70 tahun perpisahan.
"Kehidupan masa lalu" gadai janji
Pada asalnya, pinjaman gadai janji adalah terutamanya pinjaman Pembayaran Belon dalam jangka pendek atau sederhana.
Walau bagaimanapun, pinjaman ini sangat sensitif terhadap perubahan dalam harga perumahan, dan apabila Kemelesetan Besar bermula, harga perumahan terus jatuh dan bank menghadapi jumlah hutang lapuk yang besar, mewujudkan kitaran ganas yang mengakibatkan penduduk kehilangan rumah dan sejumlah besar bank akan muflis.
Selepas krisis, bagi merangsang ekonomi dan menyelesaikan masalah perumahan penduduk, Amerika Syarikat mula membantu penduduk dalam mendapatkan pinjaman gadai janji dalam bentuk jaminan kerajaan.
Persatuan Gadai Janji Kebangsaan Persekutuan (FNMA atau Fannie Mae) telah ditubuhkan pada tahun 1938 terutamanya untuk membeli gadai janji yang dijamin oleh Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA) dan Pentadbiran Veteran (VA) dan mula membeli gadai janji tetap yang dijamin bukan kerajaan pada tahun 1972.
Pada masa itu, pasaran gadai janji secara keseluruhan masih sangat tidak berfungsi, dan dengan latar belakang segmentasi, bank pelaburan secara beransur-ansur mendapati bahawa melalui pensekuritian aset, mereka boleh menguraikan pinjaman gadai janji kediaman tunggal dengan jumlah wang yang besar menjadi sejumlah besar bon dengan jumlah yang lebih kecil, yang meningkatkan kecairan.
Oleh itu, pada tahun 1970, kerajaan telah mewujudkan Federal Home Mortgage Corporation (FHLMC atau Freddie Mac) untuk membangunkan sepenuhnya pasaran sekunder untuk gadai janji kediaman.
Penciptaan Freddie Mac secara langsung menyumbang kepada pembangunan pasaran sekunder untuk gadai janji kediaman dan memberi kebenaran untuk pensekuritian gadai janji.
Perbezaan antara Pemberi Pinjaman Gadai Janji dan Bank Runcit
Apabila peminjam sedang mempertimbangkan untuk memohon pinjaman rumah, dua cara yang paling biasa ialah pergi terus ke bank (Bank Runcit) atau ke broker gadai janji (Peminjam Gadai Janji).
Bank runcit (bank komersial), sebaliknya, biasanya merupakan syarikat campuran yang menawarkan gadai janji serta perkhidmatan kewangan seperti simpanan, kad kredit, pinjaman kereta dan pelaburan.
Apabila peminjam mendekati bank tertentu, mereka hanya akan mempunyai akses kepada maklumat dan perkhidmatan bank tersebut, dan perkhidmatan bank itu selalunya terhad kepada pinjaman itu sendiri, menjadikannya sukar untuk menyepadukan sepenuhnya kerumitan hubungan antara rumah dan pinjaman.
Walaupun yuran bank runcit mungkin lebih rendah, pemberi pinjaman gadai janji biasanya menawarkan perkhidmatan yang lebih profesional, respons yang lebih pantas dan pilihan produk yang lebih luas untuk khalayak yang lebih luas.
Pemberi Pinjaman Gadai Janji boleh menyediakan peminjam dengan kaunseling kredit yang komprehensif dan profesional, membantu tetamu menjawab pelbagai soalan rumit tentang pinjaman dan portfolio pembiayaan, dan mencari yang paling sesuai untuk peminjam di kalangan berpuluh-puluh produk.
Ini juga bermakna bahawa kedudukan pemberi pinjaman adalah lebih menguntungkan peminjam, kerana mereka mempunyai lebih banyak pilihan dan faedah ketara.
Boleh dikatakan bahawa mencari pemberi pinjaman gadai janji yang baik dan pemula pinjaman gadai janji yang baik boleh menjimatkan wang, masa, dan mendapatkan maklumat produk terbaik pada kali pertama.
Kenyataan: Artikel ini telah disunting oleh AAA LENDINGS;sebahagian daripada rakaman diambil dari Internet, kedudukan tapak tidak diwakili dan tidak boleh dicetak semula tanpa kebenaran.Terdapat risiko dalam pasaran dan pelaburan harus berhati-hati.Artikel ini tidak membentuk nasihat pelaburan peribadi, dan juga tidak mengambil kira objektif pelaburan tertentu, keadaan kewangan atau keperluan pengguna individu.Pengguna harus mempertimbangkan sama ada sebarang pendapat, pendapat atau kesimpulan yang terkandung di sini adalah bersesuaian dengan situasi tertentu mereka.Melabur sewajarnya atas risiko anda sendiri.
Masa siaran: Nov-22-2022