Had pinjaman konvensional akan meningkat daripada $647,200 pada 2022 kepada $726,200 di kebanyakan kawasan di AS, peningkatan kira-kira 12 peratus;had di kawasan berharga tinggi juga akan meningkat, daripada $970,800 kepada $1,089,300.*Untuk 1 Unit rumah

Ini adalah kali pertama dalam sejarah bahawa kerajaan persekutuan AS telah mula menyokong pinjaman rumah melebihi $1 juta, yang merupakan petanda yang sangat penting!Ia juga penting untuk semua pembeli rumah.

Jadi apakah sebenarnya Had Pinjaman Mematuhi (CLL)?

Apakah had pinjaman konvensional?

Untuk memahami apa itu had pinjaman konvensional, kita mesti faham dahulu apa itu pinjaman konvensional (Conforming Loan).

Pinjaman yang mematuhi adalah jenis pinjaman yang paling biasa di pasaran AS hari ini, dan kebanyakan pembeli memohon untuk jenis pinjaman ini.

Pinjaman ini biasanya kurang ketat dari segi keperluan pembeli dan hanya bantuan kerajaan untuk pembeli dengan harga pembelian yang lebih rendah, membolehkan pembeli dengan skor kredit yang lebih rendah dan bayaran pendahuluan yang lebih rendah untuk membeli rumah.

Mengikut undang-undang, Pinjaman Mematuhi diluluskan di bawah peraturan Fannie Mae dan Freddie Mac.

Kedua-dua syarikat akan meletakkan pinjaman seperti Sekuriti Bersandarkan Gadai Janji (MBS) dan menjualnya kepada pelabur di pasaran terbuka.

Disebabkan oleh kecairan yang lebih tinggi dan sokongan kerajaan, kadar faedah pinjaman yang mematuhi biasanya lebih rendah daripada pinjaman Tidak mematuhi dan kelulusannya tidak begitu ketat, tetapi pada masa yang sama jumlah pinjaman yang anda boleh dapatkan untuk pinjaman jenis ini akan jangan terlalu besar.

Jadi pinjaman Pematuhan ialah gadai janji yang memenuhi kriteria jumlah pinjaman yang ditetapkan oleh Fannie Mae dan Freddie Mac, dan Fannie Mae dan Freddie Mac hanya boleh membeli gadai janji di bawah had pinjaman tersebut.

Had, ditetapkan oleh Agensi Kewangan Perumahan Persekutuan (FHFA).

Bagaimanakah had ditetapkan untuk pinjaman konvensional?

Memandangkan nilai rumah meningkat dari semasa ke semasa, Akta Pemulihan Perumahan dan Ekonomi (HERA), yang diluluskan oleh kerajaan AS pada tahun 2008, memperuntukkan pelarasan tahunan kepada had pinjaman konvensional dan menetapkan formula tetap untuk had pinjaman untuk mengambil kira perubahan dalam purata harga rumah. di Amerika Syarikat.

Had tersebut ditetapkan oleh Agensi Kewangan Perumahan Persekutuan (FHFA), yang melihat kepada peratusan perubahan dalam purata harga rumah daripada tahun sebelumnya yang dilaporkan oleh Lembaga Kewangan Perumahan Persekutuan (FHFB) pada Oktober setiap tahun untuk melaraskan had pinjaman konvensional, yang diumumkan pada November berikutnya.

Carta di bawah menunjukkan perubahan dalam Pematuhan had Pinjaman dari 1980 hingga 2023, terpakai kepada kebanyakan Amerika Syarikat.

Sejak awal tahun 2020, had pinjaman konvensional 2023 juga telah menyaksikan peningkatan yang ketara apabila permintaan untuk hartanah kediaman telah melonjak disebabkan oleh rekod kadar gadai janji yang rendah dan trend untuk bekerja dari rumah, dan purata harga jualan rumah di AS telah meningkat sebanyak hampir 40%.

Walaupun FHFA menetapkan garis dasar untuk had pinjaman konvensional, setiap daerah mempunyai had pinjaman konvensionalnya sendiri.

Ini kerana di sesetengah kawasan yang harga rumah melebihi purata nasional, seperti New York City, Seattle dan San Francisco, nilai rumah tempatan median telah mencapai 115% atau lebih daripada had pinjaman konvensional.

Dalam bidang ini, FHFA membenarkan jumlah yang lebih tinggi untuk dipinjam untuk pinjaman konvensional (Super Conforming Loan), juga dikenali sebagai Pinjaman Berbaki Tinggi.

Bagi Pinjaman Berbaki Tinggi, HERA seterusnya memerlukan peminjaman maksimum tidak melebihi 150% daripada had Pinjaman Mematuhi.

Menggunakan empat kawasan kos tinggi yang ditetapkan oleh undang-undang sebagai contoh Alaska, Hawaii, Guam dan Kepulauan Virgin AS.Had Pinjaman Baki Tinggi 2023 ialah 150% daripada had Pinjaman Konvensional, atau $1,089,300.($726,200*150%=$1,089,300)

Bagaimanakah ini memberi kesan kepada pembeli rumah?

Had pinjaman konvensional yang lebih tinggi bermakna pembeli rumah boleh memenuhi keperluan pinjaman konvensional dengan lebih mudah, dan pinjaman konvensional yang memenuhi had biasanya mempunyai APR yang lebih rendah dan bayaran bulanan yang lebih rendah untuk peminjam.

Pinjaman yang melebihi had pada had pinjaman konvensional biasanya dirujuk sebagai Pinjaman Jumbo, yang biasanya mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi daripada Pinjaman Mematuhi .

Tetapi dengan enam kenaikan kadar faedah Fed sepanjang tahun, kadar faedah ke atas pinjaman konvensional secara amnya meningkat.Menurut statistik terkini daripada Freddie Mac, kadar faedah purata bagi gadai janji kadar tetap 30 tahun ialah 6.49%, dua kali ganda berbanding pada awal tahun!

Tetapi kini AAA LENDINGS menawarkan produk Jumbo Loan dengan kadar faedah serendah5.250%!